重疾险和医疗险哪个更值得购买?二选一投保就行了吗?

越来越多的人明白了"辛苦了半辈子挣的钱,都扛不住一场大病",因此,越来越多的人倾向于买医疗险,买重疾险,但是,很多人会认为自己已经买了几百万保额的医疗险,还需要买重疾险吗?再买的话,是不是买重复了?钱是不是白花了?很多人不明白重疾险与医疗险有什么区别?重疾险和医疗险哪个更值得购买?

医疗险:分为医保和商业医疗,医保属国家福利,保障较低医疗需求,商业医疗险主要补充医保,用于解决“医保不能报销的医疗费用”。无论是疾病或是意外导致的合理医疗费用,可用医疗险按报销比例报销,先花钱再报销,保险公司给的钱不会超过你花的钱!

重疾险:被保险人一旦发生符合保险合同中约定的重大疾病症状,保险公司就赔付约定的保险金,与是否发生医疗费用、费用多少等无关,赔付金额根据合同约定保额而定,所以保险公司给的钱可能超过治疗费用。

1、功能不同

医疗险:医院内花销(医疗费用补偿)

重疾险:医院内和医院外费用(医疗费用补偿+收入损失补偿+出院后康复费用+……)

2、保障范围不同

重疾险有病种限制,医疗险无病种限制!

重疾险在保障疾病上有着明确的限制,只有罹患合同上约定的疾病并符合理赔条件才能理赔;而医疗险没有规定哪种疾病赔哪种疾病不赔,只要是住院治疗并产生了合理且必须的医疗费用,不论是因为意外或着疾病,保险公司都会进行报销理赔。比如:有的人不小心骨折住院,重疾险不会赔,但医疗险仍可以报销住院治疗所产生的费用。

相对而言:医疗险在日常生活中可能用到的几率更大,医疗险转嫁的风险属于发生概率大,造成的经济损失还是可以承担的;而重疾险转嫁的属于发生概率低,一旦发生会对家庭经济造成很大冲击的风险!

3、补偿形式不同

重疾险是给付型。即达到合同约定的理赔标准,保险公司直接赔约定的保额。赔的钱和实际治疗花了多少钱没有一点关系,甚至有的人患了重疾、拿到重疾理赔金不去治疗,而是到世界各地去旅游、留给父母孩子……都是可以的!

医疗险是报销型。即必须先治疗花钱,然后拿着收据凭证到保险公司按比例报销。遵循损失补偿原则,报销的数额不会超过实际治疗花费,不会有额外的获益。

重疾险可以叠加赔,医疗险不能叠加赔

举例:

(1)一个客户拥有两个50万的重疾险保单,发生癌症治疗花费40万,可以累计拿到100万的理赔金;

(2)一个客户拥有两个200万的百万医疗,发生癌症治疗花费40万,不论是拿着收据在一家报还是分开两家报,合计报销拿到的钱不会高于40万!

4、保障期限不同

医疗险大多数是交一年保一年,不交钱今年就没有保障,一般称之为短期险。报销额度没用完,一年内可以多次理赔,直至理赔额度用尽。

重疾险属长期险,可以选保到70、80岁或保30年甚至是保终身!理赔根据保障责任中的重疾、轻症、中症赔付次数来定,目前市场上的重疾险分类很多,有单次赔、分组多次赔、不分组多次赔等,客户可以根据预算以及保障需求来选择。

续保稳定性:短期险保障期结束有停售的风险,续保不稳定,一旦停售,在医疗保障有一块就存在风险缺口;而长期/终身重疾险一旦合同成立,后期无论产品停售还是条款更改,保障依然是存在的。

费率:短期险保费按自然费率计算,同样的保障额度,年轻的时候保费很低,年龄越大交的费用越高;而长期/终身重疾险保费是按恒定费率计算,在缴费期间每年的费用都跟第一年的保费是一样的,不会随年龄增长而增加。

总结:

租房便宜,买房贵!

租房解决眼前问题,买房可解决一辈子住房问题!

租房租金用掉了,买房花钱有了房产,还可留给子女!

租房房东不想租给你了,想换房可能还找不到合适的,换的时候房子租金也涨了;买房房贷每月固定支出!

……

感觉医疗险和重疾险跟租房和买房的区别有很多类似之处呢!在经济有压力时,建议优先配置百万医疗险;经济状况允许时,医疗和重疾还是要相辅相成,双管齐下!

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